Простым языком:
Реструктуризация кредита

Нередко случаются ситуации, когда средств на выплату ранее взятого кредита не хватает. Неоплата кредитных обязательств несет за собой просрочки, штрафы и судебные разбирательства. Решить данную проблему можно с помощью предлагаемой банками услуги реструктуризации задолженности.

Что такое реструктуризация задолженности

Реструктуризация задолженности – это комплекс процедур по изменению условий действующего кредитного договора (продление срока выплаты займа, уменьшение процентной ставки, отсрочка платежа по кредиту и т.д.), которые позволяют уменьшить долговую нагрузку физического лица, и восстановить его платежеспособность.

Кредитор не меньше заемщика заинтересован в выплате задолженности, поэтому редко отказывает в предоставлении услуги реструктуризации долга, но для банка не менее важно получение прибыли от кредитных сделок, поэтому новые условия по договору увеличивают общую стоимость кредита.

Для того чтобы банк дал свое согласие на переоформление договора, должны быть веские причины:
• потеря ежемесячного дохода в связи с увольнением или сокращением численности штата;
• изменившиеся семейные обстоятельства (потеря кормильца, рождение ребенка, переезд на другое место жительства и т.д.);
• срочная служба в армии;
• затяжная болезнь, и, как следствие, потеря трудоспособности на продолжительное время;
• резкий рост курса валюты, если займ оформлен в иностранной валюте;
• другие жизненные ситуации, которые могли спровоцировать ухудшение финансового состояния клиента.

Кредитор вправе отказать клиенту в оформлении реструктурирования задолженности, если клиент не удовлетворяет следующим условиям:
1. Клиент должен предоставить доказательства своей неплатежеспособности в документальном виде.
2. Заемщик должен иметь положительную кредитную историю в прошлом, без регулярных просрочек и штрафов.
3. Кредитор должен быть уверен в том, что изменение условий кредитного договора поможет улучшить финансовое состояние клиента и решить возникшие временные трудности.
4. Возраст плательщика должен быть не более 70 лет.
5. Некоторые кредитные организации отказывают заемщику, если длительность просрочки по потребительскому кредиту меньше 60-90 дней.

Виды реструктуризации долга
Инициатором переоформления договора чаще всего выступает сам клиент. Кредитор предлагает заемщику несколько способов выхода из сложной финансовой ситуации. Ниже рассмотрим основные программы реструктуризации кредита.

Кредитные каникулы
Данный вид является наиболее предпочтительным, так как заемщику предоставляется отсрочка по выплате основной суммы задолженности или процентов на некоторое время. Возможны случаи, когда приостанавливается выплата по всем платежам, но такое случается редко. Длительность отсрочки может составлять от нескольких месяцев до двух лет, в зависимости от суммы и вида кредита, а также от сложившейся ситуации.

За время кредитных каникул, например 6 месяцев, клиент сможет найти новую работу, начать получать ежемесячную заработную плату, решить свои финансовые сложности, и вернуться в график ежемесячных выплат.

Пролонгация срока

Благодаря пролонгации срока, по договору увеличится срок кредитования, но уменьшится размер ежемесячной выплаты. Это поможет снизить ежемесячную нагрузку клиента, но размер переплаты увеличится.

Приведем пример, клиент оформил кредит сроком на 5 лет с ежемесячным платежом 10000 рублей. Внеся несколько платежей, он решил, что платить такую сумму не может, и обратился в банк для продления срока кредитования. Кредитор пошел навстречу и увеличил длительность займа до 7 лет. По новому графику платежей выплата составляет 8000 рублей, но размер переплаты увеличился на 25000 рублей.

Замена валюты
Если клиент оформлял кредит в долларах или евро, например, валютная ипотека, то с ростом курса валюты, размер платеж становится больше и заемщику становится сложно оплачивать задолженность. При обращении в банк с просьбой о замене валюты, кредитные обязательства переводят в рубли по ставке, действующей на текущую дату. Такая процедура увеличивает общую переплату по обязательствам, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Этот способ не выгоден для кредитора, поэтому банк редко соглашается на пересмотр условий по кредитному договору в сторону изменения валюты займа.

Уменьшение процентной ставки

Уменьшение процентной ставки по кредиту скорее относится к услуге рефинансирования, так как заемщику оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Такой вариант для заемщика является самым выгодным, так как размер переплаты по кредиту станет меньше.

Суть рефинансирования заключается в следующем – клиенту предлагают оформить новый кредит на других условиях, а денежные средства будут переведены в счет погашения ранее оформленных обязательств. Для кредитора данный способ не выгоден, так как он ведет к потере части прибыли за счет уменьшения процентной ставки, поэтому данную услугу одобряют только надежным клиентам, которые ранее не допускали просрочки.

Уменьшение ежемесячного платежа
Уменьшить ежемесячную выплату по кредиту можно только за счет увеличения срока кредитования, поэтому данная услуга аналогична услуге пролонгации срока займа.

Списание неустойки
При пропуске платежа, на просроченную задолженность начисляются штрафы, пени и неустройка. При длительной просрочке размер неустойки возрастает, а значит, общая переплата по кредиту тоже будет увеличена. Кредиторы могут пойти на встречу, и списать начисленные штрафы, если заемщик предоставит веские основания для неуплаты по обязательствам, а также решение суда о признании банкротства физического лица.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Реструктуризировать долг можно по ипотечному займу, автокредиту, кредитной карте, кредиту наличными и другим финансовым продуктам. Для каждого вида задолженности предусмотрена своя процедура, которую устанавливает финансовое учреждение.

Рассмотрим основные этапы, которые проходит клиент при оформлении услуги на примере Сбербанка:
1. Заемщик должен обратиться в отделение финансовой компании и заполнить стандартное заявление на проведение процедуры. В анкете необходимо указать причину неоплаты задолженности, сведения о доходах и тратах за последние месяцы, а также информацию об имеющемся в собственности имуществе и социальном статусе.
2. Далее должнику следует выбрать наиболее удобный способ реструктуризации из предложенного списка: пролонгация срока, кредитные каникулы, списание неустойки и другое.
3. Подписанное заявление будет направлено специалистам, занимающимся сбором задолженности. После рассмотрения документов, сотрудники свяжутся с должником для принятия компромиссного варианта реструктуризации.
4. Затем клиенту необходимо собрать перечень обязательных документов, которые будут предоставлены в банк.
5. Спустя несколько дней, обычно до 10-15, специалисты принимают решение, проверяют документы и изменяют условия договора. Измененные условия по договору должны подписать обе стороны.

Процедура проведения перекредитации может меняться в зависимости от кредитора.

Какие виды кредитов можно реструктуризировать?

Реструктуризировать можно практически любой банковский продукт:
1. Ипотека. Основанием для проведения процедуры служит временная потеря работы, трудоспособности, развод супругов, рождение ребенка, смена курса валюты, смерть титульного заемщика и другое. Для принятия положительного решения, заемщик должен отвечать следующим условиям: иметь залог, который застрахован, иметь положительную кредитную историю, отсутствие задолженностей за услуги ЖКХ, добросовестно исполнять условия договора, иметь веские основания для пересмотра условий займа.
2. Задолженность по кредитной карте. Как и в других случаях, для пересмотра условий договора должны быть веские основания, которые клиенту необходимо доказать. Должнику может быть предложен любой способ реструктуризации, в том числе и перевод долга кредитки в кредит наличными. При погашении просроченной задолженности в первую очередь списывают начисленные штрафы, затем дополнительные комиссии, после задолженность по процентам, и, в последнюю очередь, погашается текущий долг.
3. Валютный кредит. В 2015 году вышло постановление Правительства РФ, в котором говорится, что получателем льготной реструктуризации по валютной ипотеке может быть: гражданин РФ, у которого рублевый объем выплаты вырос более чем на 30%, а приобретенная квартира находится на территории РФ. Также право на льготу имеют семьи, в которых воспитываются трое и более детей.

Для пересмотра условий договора нужны следующие документы на реструктуризацию:
1. Паспорт гражданина РФ.
2. Кредитный договор в оригинале.
3. Справка о доходах, если должник работает.
4. Документы, подтверждающие обоснованность проведения процедуры: справка с ЦЗ, трудовая книжка, справка с больницы и т.д.
5. Свидетельства, подтверждающие социальный статус и наличие детей.
6. Поручительские документы.

Можно ли сделать реструктуризацию кредита в другом банке
Процедура реструктуризации выполняется только по кредитам, которые оформлены в данном финансовом учреждении. Если клиент желает реструктуризировать займ, оформленный в другом банке, то этого сделать не получится. Он может оформить новую ссуду, на более выгодных условиях, а полученными деньгами закрыть действующий договор. Такая услуга называется рефинансированием задолженности.

Рефинансирование более выгодный способ погашения обязательств, так как в данном случае условия кредитования более выгодны, процент ниже, переплата меньше, а при реструктуризации происходит удорожание общей стоимости кредита. К тому же, заключая договор рефинансирования, можно объединить несколько действующий займов в один, и оплачивать их одним ежемесячным платежом.

Вступайте в нашу группу Вконтакте: https://vk.com/onlinemediator

Вступайте в наш телеграмм канал: https://t.me/onlinemediator

Наши контакты
Телефон: +7(499)346-84-04
E-mail: info@online-mediator.ru

Время работы: ежедневно с 9.00 до 20.00
Made on
Tilda