Какой максимальный размер процентов по кредиту?

Федеральным законодательством определена максимальная стоимость потребительского креатива (полная стоимость кредита), которая влияет на устанавливаемую банком ставку по нему. Такая ставка, по договорам потребительского кредитования, заключенным с 1 июля 2019 года, не может превышать 1% в день.

Данной статье мы разберемся с ограничением процентной ставки в договорах потребительского кредитования и займах, заключаемых должниками с МФО. Хотим сразу отметить, что информация в данной статье относится исключительно к договорам потребительского займа, кроме случаев, отдельно описанных в данной статье.

Существенное условие о процентной ставке

Согласно законодательству РФ, условие о процентной ставке по кредитам и займам является существенным условием договора. Условия о процентной ставке, в частности о размере и порядке ее определения, устанавливаются кредитной организацией на основании заключаемого договора между банком и заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1; п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Размер процентов по потребительскому кредиту (займу)

Процентная ставка по договору потребительского кредита устанавливается исходя способа определения ставки (ч. 1 ст. 9 Закона N 353-ФЗ):

· фиксированной ставки (постоянная процентная ставка);

· переменной ставки, величина которой меняется в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

Согласно заключаемому договору, банк, как правило, ограничен в самостоятельном сокращении срока действия этого договора, также ограничения касаются и увеличения размера процентной ставки по кредиту и изменения способа их определения. При этом у банка существует право лишь сократить размер постоянной процентной ставки (ч. 5 ст. 29 Закона N 395-1; ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Стоит отметить, что в договоре потребительского кредитования, который предусматривает наличие заключения должником договора страхования, может быть условие о праве банка в случае невыполнения должником условия о страховании должником рисков на период более 30 дней, принять решение об увеличении размера процентов по кредиту. Это условие распространяется и на случаи, когда заемщика исключили из числа застрахованных лиц по договорам страхования, заключенных начиная с 1 сентября 2020 года. Здесь следует отметить, что максимальный размер ставки по кредиту ограничен первоначальным уровнем ставки по кредиту, но уже без учета обязательного заключения договора страхования (ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

Пример:

Вы обращаетесь в банк для заключения кредитного договора, вам сообщаю, что одобрен кредит с процентной ставкой 10%. При этом если вы заключите договор страхования, то банк пойдет вам на уступки и предоставит скиду на 2% от одобренной процентной ставки. Зачастую, плата за страховку выгоднее, чем размер процентов, который придется выплатить без скидки банка по процентам. Однако, если вы в дальнейшем откажетесь от страховки или не перестрахуете риск на новый период, то банк правомерно повысит ставку с 8% до 10 %.

Ограничение величины ставки по потребительскому кредиту

Федеральным законом установлено ограничение полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК), которая влияет на размер процентной ставки по кредиту. Существует норма, которая гласит, что в момент заключения договора полная стоимость кредита в процентах годовых не может превышать следующую из величин: 365% годовых (1% процент в день от размера предоставленного кредита) или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. В случае существенного изменения рыночных условий ЦБ РФ может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данное среднерыночное значение ПСК в процентах годовых по видам потребительских кредитов (займов) ЦБ РФ рассчитывает ежеквартально как среднее значение ПСК по 100 крупнейшим банкам по соответствующей категории кредита либо по крупнейшим кредиторам, которые составляют 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию кредита (ч. 8, 10 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; п. 4 Указания Банка России от 01.04.2019 N 5112-У).

Получается, что если вы заключили кредитный договор после 1 июля 2019 года, то процентная ставка по кредиту или займу, не может превышать 1% в день за каждый день пользования кредитом или займом (ч. 23 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

!!! Важно отменить, что такое ограничение (ПСК и предельная дневная ставка) не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

Пример:

Если вы берете займ на сумму менее 10 000 рублей и сроком не более 15 дней, то МФО или иная кредитная организация вправе уставить процентную ставку более 1% процента в день. Соответственно, рекомендуем рассматривать суммы для займа от 10 000 рублей чтобы не попасть на процентную ставку сверх среднерыночного значения ПСК.

Ограничение максимальной суммы долга

По краткосрочным договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. "б" п. 2 ст. 1, ч. 3 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Пример:

Вы взяли займ на 10 000 рублей, то МФО не может требовать с вас вернуть больше 25000 рублей. Норма была введена специально, чтобы микрокредиторы не смогли раздувать долги до бесконечности. Если за счет пеней и текущих процентов сумма достигла предела, больше начисления проводиться не будут.

Вступайте в нашу группу Вконтакте: https://vk.com/onlinemediator

Вступайте в наш телеграмм канал: https://t.me/onlinemediator

Наши контакты
Телефон: +7(499)346-84-04
E-mail: info@online-mediator.ru

Время работы: ежедневно с 9.00 до 20.00
Made on
Tilda