Долг передан коллекторам, что делать?

Кредиты можно использовать для решения различных проблем, которые провоцируют непредвиденные расходы. Возникновение материальных трудностей часто сопряжено с поиском внешних источников финансирования. Однако одни и те же проблемы могут быть как поводом для оформления ссуды, так и причиной несвоевременных выплат по кредитам.

Задолженность начинает расти впечатляющими темпами при систематическом возникновении просроченных платежей. Штрафы, пени и неустойки приводят к усугублению финансового положения. Если должник не выходит на связь или отказывается исполнять свои обязательства по погашению задолженности, банк грозит передать дело в суд. Как правило, пред этим к возвращению долга привлекаются коллекторы.

Как работают коллекторы?
Коллекторы – это сотрудники специализированных компаний, основным направлением деятельности которых является взыскание у населения и предприятий задолженностей по кредитам. Права и обязанности сборщиков долгов регулируются Федеральным законом №230.

Важно! Банки привлекают коллекторов на досудебном этапе взыскания.
Кредиторы пользуются услугами профессиональных сборщиков долгов, когда речь заходит о крупных суммах. Например, если у заемщика возникают систематические проблемы при возврате ипотеки или автокредита. Из-за сложившейся репутации, должники часто опасаются общаться с коллекторами.

В практике взыскания долгов существует два метода работы коллекторов с дебиторами:
1. Без уступки банком требований по договору в пользу сторонней организации.
Заемщик несет материальную ответственность перед банком, который сохраняет право предъявить иск о взыскании. Сотрудники коллекторского агентства привлекаются для работы напрямую с неплательщиком. Они рассылают уведомления, проводят личные встречи с должником и согласовывают порядок погашения. Это означает, что выплачивать кредит нужно исходному кредитору на условиях действующего договора.
Коллекторы собирают долги в пользу банков, с которыми заключают агентские соглашения. Этот способ сотрудничества не предполагает изменение сторон сделки. Коллекторы имеют право на получение фиксированной или плавающей комиссии, но не могут претендовать на всю сумму, которую возвратит должник.

2. Банк уступает требования по кредитному договору в пользу сторонней организации.
Просрочивший платежи заемщик становится должником коллекторской компании. Продав долг, банк получает компенсацию, но теряет право на дальнейшее взыскание и предъявление исков по договору. Реквизиты платежей для погашения меняются. Коллектор не представляет интересы банка, а сам становится кредитором.
Коллекторы обычно работают поэтапно. Для начала они дистанционно общаются с должником. Например, пишут письма и звонят, пытаясь узнать причины возникновения просроченных платежей. Если должник не выходит на связь или отказывается от сотрудничества, коллекторы начинают действовать жестко.
Должнику следует обратиться в полицию:
• Если коллектором предоставляются недостоверные сведения и предпринимаются попытки ввода в заблуждение.
• Если наносится вред имуществу и здоровью должника или третьих лиц.
• Если раскрываются конфиденциальные сведения о задолженности.
• Если происходит иного рода превышение полномочий.

Сотрудники компании по взысканию долгов не уполномочены ограничивать передвижение, изымать вещи и обращаться к родственникам должника. Взыскателю запрещено оказывать психологическое давление и угрожать неплательщику физической расправой.

Когда банк может передать долг коллекторам?
Важно! Основанием для принудительного взыскания задолженности по кредиту является грубое нарушение условий договора, как правило, речь идет о возникновении систематических просроченных платежей.
Сначала банк пытается решить проблему мирным путем. Должник сталкивается со штрафами и пенями. Это происходит в течение нескольких месяцев с момента возникновения просроченной выплаты. Если финансовые санкции не оказывают должного влияния на злостного неплательщика, кредитная организация вправе обратиться в агентство по взысканию долгов или подать судебный иск с требованием возместить ущерб путем продажи личного имущества должника.

По кредитному договору, который подразумевает возможность привлечения третьих лиц, согласие заемщика на перевод долга не требуется. После смены кредитора должник получает уведомление о передаче кредита коллекторскому агентству.

Законна ли продажа долга коллекторам?
Важно! Уступка требования регулируется статьями 388, 389 и 390 Гражданского кодекса.
Законодательство не запрещает продажу долгов физических лиц коллекторам, поэтому вопрос решается на основании условий конкретного договора. Если в кредитном соглашении не предусмотрено право банка на цессию, заемщик может оспорить уступку. Для этого придется обратиться в суд.
Деятельность коллекторов жестко регулируются законом. Сборщик долгов после выкупа задолженности может предпринимать действия, направленные на досудебное взыскание. Допускаются звонки и сообщения в ограниченный законом промежуток времени. Коллектор также может запросить личную встречу с должником.


Взыскателю запрещено:
• Оказывать психологическое давление.
• Угрожать целостности имущества, здоровью и жизни должника.
• Привлекать к погашению третьих лиц, которые не давали согласие на общение с коллектором.
• Сообщать посторонним лицам конфиденциальную информацию о задолженности.
• Беспокоить неплательщика в нерабочее время звонками и уведомлениями.

Важно! Заемщик вправе проверить законность действий коллекторов.
Прежде чем приступить к погашению, нужно убедиться в наличии оснований для взыскания. Если коллектор берет на себя обязанности агента, следует запросить копию договора на оказание услуг по взысканию. В случае уступки прав требования заемщику должны предоставить уведомление о смене кредитора.

Как действовать заемщику?
Если заемщик не может выплатить долг, единственно верное решение предполагает диалог с кредитором. Никто из сторон сделки не заинтересован в передаче дела на судебное рассмотрение. Мирное урегулирование позволит сэкономить.


Выбрать стратегию поведения следует в зависимости от статуса коллектора. Если в уведомлении говорится, что банк заключил агентский договор с компанией по взысканию долгов, согласовывать условия погашения можно как с посредником, так и с кредитором. Оплатить кредит следует по исходным реквизитам во избежание споров и недоразумений. Банк получит деньги напрямую, а затем сможет оплатить услуги коллектора.

Уведомление об уступке требования предполагает смену кредитора и реквизитов для оплаты. Обращаться в исходный банк нет смысла. Решать вопросы по погашению задолженности придется с коллектором.

Порядок действий после получения сообщения о передаче прав требования:
1. Необходимо получить доказательства передачи дебиторской задолженности по кредитному договору от банка к коллекторскому агентству.
Заемщик может написать ответное письмо. В заявлении нужно попросить предоставить должным образом заверенную копию соглашения о переуступке между банком и коллекторской компанией. Дополнительно следует собрать документы, непосредственно связанные с кредитом, например, договор и банковские выписки.
Заказное письмо отправляется на юридический адрес коллекторского агентства с обязательным уведомлением о вручении. При отправке обязательно нужно получить квитанцию. В ней будет указан идентификационный номер, который можно использовать для отслеживания получения письма. Эти документы помогут заемщику защитить свои интересы при возникновении спора с взыскателями по поводу возврата долга.
Аналогичное письмо может быть отправлено в банк. Исходный кредитор обязан предоставить по запросу копию соглашения о переуступке требований.

2. Если коллектор ответил на письмо, следует со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу.
Заемщик вправе оспорить уступку в суде, если она выполнена с нарушением условий договора. Когда к законности цессии нет претензий, должник обязуется погашать кредит в пользу коллектора. В случае признания сделки неправомерной, заемщик остается клиентом банка и вносит платежи по исходному графику.

3. Если коллектор проигнорировал письмо, погашение задолженности следует приостановить.
Выплата долга в пользу организации, которая не доказала уступку прав требования, грозит заемщику финансовыми убытками. Отказ от платежей следует обосновывать повышенным риском мошенничества. После цессии реквизиты для выплат меняются, поэтому зачислять средства на новый счет нужно только после согласованиях всех нюансов сотрудничества с кредитором.
Как только коллектор обратится в суд, заемщик, который не получил уведомление, может оспорить начисленные после цессии штрафы и незаконные комиссии. Пересмотру подлежит также сумма задолженности, которая рассчитана с ошибками.

Что делать в случае принудительного взыскания?
Банки продают долги коллекторским агентствам в безвыходных ситуациях, когда заемщики долгое время не выполняют свои обязательства и не выходят на связь. Обычно передача дебиторской задолженности происходит только после полного прекращения выплат в течение 3-12 месяцев с даты последнего платежа. К этому моменту кредитор начисляет штрафы и неустойки, а также появляются основания для взыскания.

С новым кредитором можно согласовать:
• Реструктуризацию задолженности.
• Пролонгацию срока погашения.
• Отсрочку выплат.
• Пересмотр процентной ставки.
• Списание части задолженности.

Если заемщик продолжит избегать ответственности, коллектор обратится в суд. Принудительное взыскание в таком случае предусматривает привлечение приставов. Исполнительное производство длится несколько месяцев, на протяжении которых взыскатель займется конфискацией и реализацией имущества должника.

Правила поведения в ходе исполнительного производства предельно просты:
• Не нужно скрываться от судебных приставов.
• Следует искать средства для погашения долга.
• Нельзя скрывать имущество от приставов.

Важно! Единственное жилье должника по закону не подлежит взысканию за исключением ситуаций, когда недвижимость используется в качестве залога.

Вывод
Перевод долга осуществляется в рамках цессии. Эта процедура полностью легальна и прописана в Гражданском кодексе. После выкупа просроченной задолженности коллекторским агентством исходный кредитор теряет право требования по проблемному договору. С этого момента нет смысла обращаться в банк. По итогам успешно выполненной цессии меняются стороны договора. Заемщик несет обязательства перед коллектором.

Продажа дебиторской задолженности не нарушает закон, но заемщику в любом случае следует внимательно изучить свои права и активно их защищать. Грамотное ведение переговоров позволит не только значительно поубавить энтузиазм коллекторов, но и поможет сэкономить. Следует также запомнить, что закон о защите прав потребителей не предусматривает передачу прав требования по кредиту в пользу организаций без банковской лицензии, если кредитным соглашением не предусмотрено иное условие.

Однако, многие должники не знаю и не подозревают как вести себя с взыскателями. В таких ситуациях может помочь наш сервис. Мы уже не в первый год оказываем помощь должникам и снижаем размер задолженности наших клиент. Оставляйте заявку на сайте и мы направим запрос для скорейшего решения вашей ситуации.
Наши контакты
Телефон: +7(499)346-84-04
E-mail: info@online-mediator.ru

Время работы: ежедневно с 9.00 до 20.00