Статьи сервиса Онлайн Медиатор

Кредитный скоринг в банках: как увеличить шанс одобрения кредита

У банков есть логичная заинтересованность в эффективной работе кредитных продуктов. Займы должны обеспечивать поступление прибыли, а также своевременно возвращаться клиентами.

Отсюда формируется необходимость того, чтобы заёмщики имели положительные характеристики по двум ключевым параметрам – благонадёжности и платёжеспособности. Именно эти моменты призван анализировать банковский кредитный скоринг. Хотя процесс задействуется в других финансовых компаниях, дающих клиентам деньги в долг.

Рассмотрим особенности кредитного скоринга, его задачи и влияние на шансы получить кредит. Изучим виды скоринга, факторы, определяющие кредитоспособность, способы обхода этой системной проверки. Проанализируем, как можно улучшать скоринг.

Кредитный скоринг – что это

Процедура объективной, оперативной оценки данных критериев при анализе информации о клиенте выполняется через кредитный скоринг.

Если заёмщик намеревается без излишних трудностей получать высокое значение скорингового балла, ему следует досконально изучить специфичность этого процесса. Успешный результат скоринга делает доступными лучшие кредитные программы, а также выгодные процентные ставки по займам.

Чтобы люди, не слишком сведущие в специализированных вариациях банковской терминологии, понимали этот процесс оценки клиентов, определим простыми словами скоринг. При любом положении важно понимать тематическую и практическую суть данной процедуры.

Итак, кредитным скорингом называют оперативную оценку уровня кредитоспособности клиентов. Этот анализ позволяет финансовым организациям устанавливать для каждого потенциального заёмщика персональное значение скорингового балла.

Здесь преимущественно выполняется изучение доступной статистики, а также специальных отметок в общем рейтинге заёмщиков.

Принцип работы кредитного скоринга

Специалистами крупных банков разрабатываются для кредитных отделов специализированные программные комплексы. Они совершают автоматическую обработку массива информации, касающейся конкретного клиента.

Обычно эти сведения предоставляются самими заёмщиками, а также собираются из особых источников – ресурсов, баз, реестров.

К примеру, в СКБ-банке для кредитной программы «Простой и удобный», предусматривающей займы свыше 6,10% анализ истории каждого заёмщика реализуется на основании данных из:
- базы службы судебных приставов;
- аккаунтов в социальных сетях;
- внутреннего рейтинга кредитной истории.

Фактически кредитный скоринг в банках похож на компьютерные игры, где заёмщику необходимо набирать по возможности самое большое число балловых очков. Они назначаются при оценке ответов на следующие пункты:
- половая принадлежность;
- возраст;
- семейное положение;
- образование;
- уровень постоянных доходов;
- регион проживания, город;
- стаж работы;
- должность;
- закредитованность;
- недвижимое и движимое имущество в собственности;
- финансовая репутация.

Когда у потенциального заёмщика набирается количество баллов, близкое к максимальному, открывается хороший шанс на одобрение заявки.

Банку сотрудничество с такими клиентами очень выгодно, поэтому принимается решение о выдаче запрашиваемого кредита. Здесь финансовая организация получает минимальные риски невозврата средств.

Зачем необходим кредитный скоринг

Особенно сегодня на фоне последствий пандемии COVID формируется тенденция, негативная для банков – люди допускают просрочки по кредитам и нередко происходит невозврат средств.

Тщательная проверка способствует эффективной минимизации таких ситуаций. Получается, что необходим кредитный скоринг для оценки кредитоспособности клиентов.

Преследуется цель, заключающаяся в анализе факторов:
- надёжность заёмщика;
- его персональная ответственность;
- способность стабильно переносить справляться с регулярной (месячной), долговременной денежной нагрузкой.

Виды кредитных скорингов в банках

Процесс назначения скорингового балла выполняется через многократные подходы. Необязательно он реализуется в этапе разбора заявок на получения кредитов. Специалистами задействуются разные схемы, нюансы которых оптимизированы под отдельные этапы кредитных скорингов в банках.

Отсюда формируются варианты этой процедуры проверки заёмщиков.

Преимущественно встречаются 4 модели:

- скоринги заявителей – способ базируется на схемах подсчёта вероятностной возможности невозврат средств, выдаваемых в рамках конкретного кредита. Скоринги заявителей проводятся во время обработки заявок;

- скоринги против мошенников – специальные форматы оценочных принципов, вычисляющие клиентуру с сомнительной, непорядочной репутацией. Скоринги против мошенников запросто могут блокировать получения займа даже теми клиентами, которые хоть частично похожи на ненадёжных граждан;

- поведенческие скоринги – группа подходов, оценивающих поведенческие признаки клиентов, с которыми банк уже ведёт сотрудничество. Поведенческие скоринги бывают плановыми и срочными. Последний вид проверок запускается в случае изменения кредитных лимитов;

- скоринги взыскания – принципы, активирующиеся во время стадий возвратов проблемных задолженностей. Обычно тут начинается понижение кредитного рейтинга клиентов в ситуации с серьёзными нарушениями периодичности и длительности выплат. Скоринги взыскания совершенно неопасны для надёжных, дисциплинированных заёмщиков.

Факторы оценки клиентской кредитоспособности

Чтобы сформировать цифровое значение скорингового балла, анализируется большой набор различных данных. Тут преимущественно выделяют следующие факторы оценки клиентской кредитоспособности.

1. Наличие детей. Когда в семье есть дети, заёмщик характеризуется с положительной стороны. Однако, при большом количестве детей, не достигших совершеннолетия, может банк отказать в кредите.

Предполагается, что семейные расходы слишком велики и клиент не сможет выдерживать значительную финансовую нагрузку и своевременно делать выплаты.

2. Возраст. Если клиент является представителем такой возрастной группы, которая обычно имеет невысокие доходы (пенсионер, студент), то значение скорингового балла будет существенно занижаться. Такие категории людей не получают лояльного отношения со стороны банков.

3. Выезды за рубеж. Замечательным показателем является умеренная частотность заграничных поездок. У клиента значит с деньгами нет сложностей.

4. Уровень образования. Хорошо образованные люди, как правило, зарабатывают немалые суммы. Следовательно, здесь не должна формироваться закредитованность.

Также эти клиенты не накапливают долгов и не допускают просрочек с возвратами сумм из-за высокооплачиваемой профессии.

5. Свежие займы или невыплаченные кредиты. В этом критерии три варианта трактовки:

- активные заёмщики, быстро расплачивающиеся по долговым обязательствам, очень ценятся банками. К ним проявляется особая лояльность;

- клиенты без кредитной истории – анализируются при помощи кредитного скоринга по другим параметрам. На их основе принимаются решения по одобрению заявок на получения кредитов;

- люди, накапливающие долги, имеющие в прошлом грубые просрочки или иные проблемы с займами моментально получают минимальное значение скорингового балла. Здесь в 99% ситуаций сразу старается банк отказать в кредите ненадёжному клиенту.

6. Рабочий стаж. Статус надёжного заёмщика получают люди, приверженные к единственному рабочему месту. Они трудятся, получают зарплату и, следовательно, могут вовремя платить по кредиту, не допускать просрочек, выдерживать значительную финансовую нагрузку.

Как узнавать значение скорингового балла

Изначально потенциальные заёмщики могут узнавать свой кредитный рейтинг посредством специального запроса через Бюро кредитных историй. Эта процедура официальная и доступная, причём дважды за год заявки обрабатываются бесплатно.

Другое дело с информацией, которую банки получают от своих аналитических систем и специалистов. В данном положении узнавать значение скорингового балла не представляется возможным.

Подобные информационные раскладки являются конфиденциальными и задействуются исключительно в стенах конкретного учреждения.

Способы обхода кредитного скоринга в банках

Очень много предлагается «умельцами» и «хитрецами» разных схем, стратегий и рекомендаций, якобы представляющих собой эффективные способы обхода кредитного скоринга в банках.

Наиболее распространёнными являются такие «советы»:
- указывать в анкете, что есть 2 детей;
- семейное положение – в браке;
- образование высшее;
- в пункте про доход отметить зарплату втрое больше ориентировочных выплат по кредиту;
- и т. п.

Видна незамысловатая схема, где советы сводятся в предоставлении сведений, которые «желают видеть» системы кредитных скорингов в банках. Казалось бы, эффективность очевидная, однако, специалисты, работающие в финансовых организациях, совсем неглупые.

Они отслеживают публикации новых принципов, формирующих способы обхода кредитного скоринга в банках, и моментально корректируют программу анализа. Более того, действуют они на опережающей дистанции, поэтому многие ходы с обманом заранее предусмотрены.

Нельзя пытаться обманывать системы кредитных скорингов, указывая в строках анкеты ложные данные. Достаточно раз попасться на обмане, и негативная репутация с предупреждениями о склонности к мошенничеству попадёт в единый реестр заёмщиков. Им пользуются все компании, выдающие займы.

Клиенты, использующие способы обхода кредитного скоринга в банках, практически всегда попадаются. Они моментально получают:
- статус ненадёжного, проблемного клиента;
- запись в «чёрный список»;
- отказ в кредите навсегда.

Помимо этого, легко всё может обернуться серьёзными санкциями и наказанием, ведь банк будет вправе подать заявление о попытке хищения денег в правоохранительные органы. Тут уже вероятны очень значимые последствия очень негативного характера.

Как увеличивать шанс на получение кредитов

Когда предполагается взять в банке кредит, необходимо со всей серьёзностью отнестись к процессу оформления займа. Начать при этом нужно с:

- грамотного, аккуратного заполнения заявки-анкеты с указанием сугубо правдивых данных;

- корректного и вежливого общения с сотрудниками финансовой организации;

- формирования презентабельного внешнего вида в моменты посещения банка.

Здесь на таких логически понятных приёмах возможно начать увеличивать шанс на получение кредитов. Дальнейшие действия должны реализовываться более скрупулёзно.

1. Подготовить максимально полный пакет документации, способной подтвердить текущее существование высокого уровня прибыли. Также требуется бумаги или дипломы, показывающие реальную профессиональную компетенцию.

2. Заключить брак в официальном порядке, когда наличествует лишь свободные отношения, именуемые сожительством. Банками всерьёз не рассматриваются всерьёз разные помолвки, церковные союзы и прочие варианты. Только законный брак свидетельствует в пользу заёмщика.

3. Оформить запрос начальству на повышение в должности. Пусть даже пока не случится повышение зарплаты, всё равно факт продвижения по служебной лестнице будет очень полезен для скоринга. Удастся данным способом увеличивать шанс на получение кредитов.

4. Выполнить в обязательном порядке сокращение, а лучше полное устранение всех задолженностей по другим займам. Закредитованность следует ликвидировать, чтобы заполучать высокое значение скорингового балла.

5. Понадобится корректировка аккаунтов в соцсетях и приведение страничек в благопристойный вид. Недопустимы никакие публикации, фотоснимки, видеоролики компрометирующего характера или элементы, формирующие негативный эффект.

6. Выполнить улучшение кредитной истории, через серию небольших займов и их быстрое погашение. Это поправляет финансовый статус и системы кредитных скорингов будут присуждать значительно больший балл. Улучшение кредитной истории моментально исполнить невозможно, поэтому начинать процедуру нужно заранее.

Это минимальная подборка актуальных рекомендаций, помогающих увеличивать шанс на получение кредитов. В этом вопросе ещё множество различных факторов.

К примеру, для кредитных скорингов в банках может оказаться позитивным факт приобретения нового айфона, дающего возможность использовать онлайн-банкинг. Подобных аспектов немало. Они способствуют минимизациям отказов в банках по скорингу.

Заключение

Таким образом, рассмотренный выше тематический материал проясняет в достаточном объёме, что такое кредитный скоринг в банках. Важно запомнить специфику данного процесса, его цели и принцип исполнения, ведь от результатов автоматического анализа и оценки зависят решения по одобрению заявок на получения кредитов.

Не стоит планировать и пытаться реализовывать способы обхода кредитного скоринга в банках. Это наверняка поспособствует значительному ухудшению кредитной истории и критичной порчи репутации как заёмщика.

Да, система пока обладает массой недостатков, однако, она сейчас единственной эффективной моделью, устанавливающей финансовую благонадёжность клиента.

Нужно честными путями улучшать собственные показатели, чтобы значение скорингового балла получалось высоким. Именно так можно с наибольшей эффективностью увеличивать шанс на получение кредитов.
Made on
Tilda